纽约(CNN)——周二，最高法院开始听取口头辩论，这将决定消费者金融保护局的命运。
此案是由美国社区金融服务协会(Community Financial Services Association of America)提起的，该协会是一个代表发薪日贷款人的行业组织。
去年，该组织向位于新奥尔良的美国第五巡回上诉法院提起诉讼，并取得了胜利。这个由三名法官组成的小组裁定，CFPB的资金违反了宪法的拨款条款和三权分立。然而，最高法院将对此有最终决定权。
CFPB到底是什么?
这个消费者监督机构是在2008年金融危机后根据多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案成立的。该机构是民主党参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)的创意。2007年，她还是哈佛法学院(Harvard Law School)教授时，就开始倡导该法案。
CFPB的广泛目的是保护消费者免受金融滥用，并作为消费者金融保护当局的中央机构。
CFPB在其网站上表示，在CFPB成立之前，“消费者金融保护不是任何联邦机构的主要关注点，也没有任何机构拥有有效的工具来制定和监督整个市场的规则。”
CFPB由美联储(Federal Reserve)提供资金，以保持该机构不受政治压力的影响。这也意味着该机构不依赖国会拨款。
该机构为消费者做了什么?
虽然有人批评该机构目前的结构和资金，但它为消费者节省了资金，使他们更容易寻求补救，并在他们的账户、贷款或信用报告出现问题时，从公司那里获得更清晰、更有针对性的回应。
抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)、全美房屋建筑商协会(National Association of Homebuilders)和全美房地产经纪人协会(National Association of Realtors)在向最高法院提交的法庭之友简报中表示:“如今，美国几乎所有住宅房地产的金融交易都依赖于对CFPB规定的遵守，消费者也依赖于这些规定提供的权利和保护。”
例如，CFPB最近命令美国银行(Bank of America)向客户支付1亿美元，并处以9,000万美元的罚款，称这家美国第二大银行双重扣减手续费、扣缴信用卡奖励和开设虚假账户，损害了消费者的利益。
CFPB还对富国银行采取了行动，此前该机构发现，富国银行在2011年至2022年期间，从汽车贷款到抵押贷款再到银行账户，在多个金融产品中从事了多种滥用和非法的消费者行为。
该机构命令该银行支付17亿美元的民事罚款，以及20多亿美元的消费者赔偿。
法院的裁决有何含意?
最高法院的裁决可能要到2024年春天才会宣布，它具有深远的影响。
如果最高法院认定CFPB的资金结构违宪，它可能会关闭该机构，并使其之前的所有裁决无效。
这些协会在联合简报中表示:“如果没有这些规定，如何按照联邦法律进行抵押贷款交易将出现很大的不确定性。”他们补充称:“房地产市场可能陷入混乱，对所有抵押贷款借款人都不利。”
它还可能让人质疑美联储(Federal Reserve)和联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation)等其他政府机构的合宪性，这些机构也不是由国会拨款资助的。
CFPB发言人山姆·吉尔福德(Sam Gilford)在一份声明中告诉CNN:“我们对在联邦储备系统内设立CFPB并为其提供资金的法规的合宪性有信心。”“我们将继续执行国会委托我们完成的重要工作。”
Dorsey & Whitney律师事务所合伙人、监管改革专家Joseph Lynyak III说，最高法院也有办法改变CFPB的融资结构，同时又不会使先前的裁决无效。
他补充说:“这个结果更有可能出现，而不是使CFPB过去十年的活动无效。”
这个案子最有可能的结果是什么?
不过，从周二的庭审来看，Lynyak认为最高法院将裁定CFPB的资金结构符合宪法。
“正如我们从一开始就提出的那样，CFPB独特的资助机制缺乏任何当代或历史先例，”代表那些质疑CFPB资助结构合宪性的律师诺埃尔·弗朗西斯科(Noel Francisco)说。
他补充说，该法案“不恰当地保护该机构免受国会的监督和问责，并且违宪地剥夺了国会根据《宪法》拨款条款行使的钱夹权力。”
但共和党和民主党任命的大法官周二都告诉弗朗西斯科，他们无法理解他的论点的关键。
“我完全不知所措，”大法官索尼娅·索托马约尔(Sonia Sotomayor)说。法官艾米·科尼·巴雷特(Amy Coney Barrett)回应了她的言论，她说:“我们都在努力弄清楚你会使用的标准是什么。”
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