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纽约(美联社)——三年后，大流行时期的联邦学生贷款冻结将于今年秋天结束，根据国会通过的债务上限协议条款，超过4000万美国人将不得不重新开始支付贷款。
学生贷款利息将于9月1日开始计息，10月开始还款。这对许多借款人来说意味着艰难的决定，尤其是那些已经处于困难财务状况的借款人。
继续不付款似乎很诱人，但后果可能很严重，包括你的信用评分受到打击，并被排除在未来的援助和福利之外。
不过，美国总统拜登(Joe Biden)周五提出了一项12个月宽限期的计划，以帮助那些在重新开始还款时遇到困难的借款人。具体细节尚未公布。
专家表示，在这之后，拖欠债务和破产应该是最后的选择。延期和延期——暂停付款，尽管利息可能继续增加——在短期内往往更好。
一旦真正开始还款，不能或不愿还款的借款人就会面临违约的风险，最终出现违约。这可能会严重损害你的信用评级，使你没有资格获得额外的援助和政府福利。
如果你难以还款，理财顾问首先会鼓励你检查自己是否符合收入驱动还款计划的条件，该计划通过查看你的支出来决定你的还款。你可以通过访问联邦学生援助网站来了解你是否符合资格。如果你在政府机构或非营利组织工作，你也有资格申请公共服务贷款减免计划，该计划可以免除10年后的学生债务。
纽约社区服务协会教育债务消费者援助项目主任卡罗琳娜·罗德里格斯强调，任何暂时失业的人都应该有资格获得0美元的还款计划。还有许多人根据收入和家庭规模符合条件。
罗德里格斯说:“陷入犯罪的后果可能相当严重。”“联邦政府可以从行政上拦截退税并扣押工资。它还会影响社会保障、退休和残疾福利。这样做在财务上有意义吗?可能不是。”
罗德里格斯说，她的组织总是建议不要推迟或宽容，除非借款人已经用尽了所有其他选择。从长远来看，这些金融选择几乎没有什么好处，因为一些贷款在延期期间将继续产生利息。
国家消费者法律中心学生贷款借款人援助项目的高级律师兼主任艾比·沙弗罗斯说，在这两种方法中，推迟还款通常是更好的选择。
这是因为直接补贴贷款、直接合并贷款的补贴部分、联邦斯塔福德补贴贷款、FFEL合并贷款的补贴部分和联邦珀金斯贷款通常不会产生利息。所有其他延期的联邦学生贷款将继续产生利息。
“忍耐可以让你推迟付款，而不会对你不利，但利息确实会产生。所以你会看到你的余额每个月都在增加。”
美国最高法院裁定，拜登政府试图取消或减少学生贷款债务的行为越权，实际上扼杀了4000亿美元的计划，该计划将为4300万人取消最多2万美元的联邦学生贷款。其中，2000万人的剩余学生债务将被完全消除。
意见分歧严重的最高法院认为，拜登政府试图取消或减少数百万美国人的学生贷款是越权行为，并表示，政府在实施如此昂贵的项目之前需要得到国会的批准。以6票赞成、3票反对、保守派大法官占多数的裁决，也驳斥了有关2003年两党通过的一项处理学生贷款的法律提供了拜登所声称的权力的说法。
拜登宣布重启支付有12个月的宽限期。拜登说，借款人可以而且应该在还款恢复后的头12个月内还款，但是，如果他们不这样做，他们不会有违约的风险，也不会损害他们的信用评分。
另外，奥巴马政府计划以不同于最高法院驳回的法律理由来寻求取消学生债务。白宫希望通过《高等教育法》(Higher Education Act)提供救济，这是一部管理学生贷款项目的宽泛的联邦法律。确切地说，谁将符合资格，以及有多少将被取消，将通过联邦规则制定程序决定。但这个过程可能需要几个月，甚至更长时间，所以这次取消的尝试不会很快到来。
这些计划仍存在许多问题，目前还不完全清楚它们将如何运作。
更重要的是，没有人能保证拜登的新宽恕计划能经受住另一次法律挑战。《高等教育法》(Higher Education Act)曾被用来取消学生债务，但从未达到如此规模。特朗普政府的教育律师在2021年得出结论，根据该法案，教育部长“没有提供全面或大规模取消的法定权力”。
对于大多数学生贷款借款人来说，通过破产解除或取消贷款仍然非常困难。借款人必须证明其财务状况达到了一个非常苛刻的标准，称为“过度困难”。
“这并不意味着人们不应该调查它，”罗德里格斯说。“但他们可能无法成功偿还贷款。”
罗德里格斯说，对于那些表现出这种财务压力的借款人来说，他们很可能有其他选择。
她建议借款人确保他们与了解学生贷款破产的破产律师交谈，这与其他类型的破产需要不同的程序。
NCLC的Shafroth说，最近几年已经出台了关于学生贷款破产的新指导。
她说:“虽然通过破产程序解除贷款很困难，但越来越多的借款人有资格通过破产程序解除贷款。”“很多人认为:‘不可能，不可能。’”但这种可能性越来越大。”
当你拖欠贷款270天——大约9个月——贷款就会出现在你的信用报告上。
“在这一点上，它不只是落后，而是在收藏中，”沙弗罗斯说。“那时你就没有资格获得新的联邦学生援助。很多人违约是因为他们第一次没能完成学业。这使他们无法重返学校。”
一旦贷款违约，它就会受到上述催收程序的约束。这意味着政府可以扣押工资(无需法院命令)用于偿还贷款，拦截退税，没收部分社会保障支票和其他福利支付。
沙弗罗斯说，许多借款人可能仍然有资格通过拜登政府提出的债务减免计划之外的其他项目取消贷款。
“如果你的学校在你完成学业之前就关闭了，你就有资格获得救济。如果你的学校对你撒谎或歪曲你的入学结果，你可以提交借款人辩护申请，并在此基础上要求取消你的贷款。”“如果你有残疾，你的贷款有时会因此被取消。”
沙弗罗斯鼓励借贷者在拖欠还款前查看学生援助网站，看看他们有什么选择。
根据拜登政府的“新起点”计划，在暂停前违约的联邦学生贷款借款人有机会恢复正常。
违约的借款人在2024年8月或冻结付款结束后大约一年内不会受到催收程序的约束，也不会被扣发工资。这些借款人也被允许再次申请联邦学生贷款，以完成学位。最后，这些违约贷款现在被报告给信用机构。
也就是说，如果借款人想在为期一年的宽限期结束后避免违约，就必须采取行动。
为了消除你的违约记录，你应该通过网络、电话或邮件联系教育部的违约解决小组，并要求该小组通过“重新开始”政策使贷款不再违约。在四到六周内，任何违约记录将从您的信用报告中删除，贷款将被放置在贷款服务机构。这也将使你获得收入驱动的还款计划和公共服务贷款减免，如果适用的话。
“重新开始”计划也适用于在还款暂停前违约的借款人。这些账户将被视为活期账户，借款人可以选择加入以收入为导向的还款计划，将账单降至最低0美元，也可以选择申请延期、延期或破产。
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教育作家科林·宾克利在华盛顿报道。
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