房地美(Freddie Mac)和房利美(Fannie Mae)支持的抵押贷款费用将于下个月调整，该计划旨在让更多的人负担得起住房。总的来说，信用评分较低的人的费用会下降，而信用评分较高的人的费用会增加。
但这并不意味着信用评分较低的人会比信用评分较高的人支付更少的钱。这些变化意味着信用评分较高的人仍然会因为对贷款人的风险较低而支付较少的费用，但信用评分较低的人现在将受到较少的惩罚。
房屋贷款的成本有很多可变因素，包括你要买什么样的房产，你要付多少钱，你的信用评分有多高或多低。
这些变量有助于贷款方——以及政府支持的房地美和房利美，这两家公司从贷款方手中购买了绝大多数贷款——为贷款定价。在以基本或票面利率开始后，为了说明贷款人的贷款风险，会增加额外的价格调整。
像这样的价格冲击被称为贷款水平价格调整，或LLPA，已经存在一段时间了，偶尔会更新。价格调整使房地美和房利美避免资本不足和过度暴露于风险之中。为全国大约一半的抵押贷款提供担保的房利美和房地美，并不直接向借款人发放抵押贷款，而是从贷款机构那里购买抵押贷款，并将其重新打包给投资者。
改变现有收费结构
去年，监管房地美和房利美的联邦住房金融局(Federal Housing Finance Agency)提高了那些不太需要政府支持的贷款的收费，其中包括一些高余额贷款、度假屋和投资房地产。
今年10月，美国联邦住房金融局宣布，将取消对某些借款人和负担得起的抵押贷款产品的预付费用，这些借款人往往是财富或收入有限的借款人，同时提高其他费用，特别是对大多数现金再融资贷款。
然后，在1月份，联邦住房管理局宣布了对单户住宅收费结构的进一步更新，使取消的费用永久化，并详细说明了其他费用将如何增加。
联邦住房金融局局长桑德拉·l·汤普森(Sandra L. Thompson)当时表示:“这些预付款的变化将增强企业改善资本状况的能力，从而加强企业的安全性和稳健性。”“通过锁定去年10月宣布的预付费用减免，联邦住房金融局又迈出了一步，以确保企业推进其促进公平和可持续的房屋所有权的使命。”
收费变化是如何运作的
对于那些信用分数较低的人，费用的变化将减少对低分数的处罚。对于那些信用评分较高的人，更多的价格等级已经到位，在某些情况下可能会增加费用。
例如，一个信用评分为640的买家支付了20%的首付，随着更新，他们的费用将从3%下降0.75%至2.25%。另一位同样支付20%首付、信用评分为740的购房者，其费用将从0.5%上升至0.875%，增幅为0.375%。
该费用仍将花费较低信用评分的购房者更多。
信用评分为640分、贷款价值比为80%的买家的费用为2.25%，而评分为740分的买家的费用为0.875%。以30万美元的抵押贷款计算，信用评分为640分的买家与信用评分为740分的买家的评估费用差异约为4,000美元。
房地美和房利美公布了基于贷款价值比和信用评分的费用表。
一些批评人士说，合格的买家已经很难进入房地产市场。
房地产律师事务所罗默德巴斯(Romer Debbas)的执行合伙人皮埃尔德巴斯(Pierre Debbas)说，“供应不足，利率在过去一年翻了一倍多，而美国大部分地区的房价相对持平，在这种情况下，追求美国梦的门槛从未像现在这么高。”
他说:“向信用评分和首付款较低的低收入借款人提供信贷是一项重要举措，有助于扩大有能力买房并在理论上积累财富的人口。”“然而，这样做是以牺牲其他已经在努力进入市场的消费者为代价的，这是一个错误。”
但是，城市研究所(Urban Institute)的非常驻研究员、Parrott Ryan Advisors的所有者吉姆·帕罗特(Jim Parrott)说，这种批评是错误的，他补充说，这是“将政府资助企业的两个独立的、基本上不相关的定价举措混为一谈”。
在一篇博客文章中，Parrott解释说，度假屋和高价值贷款费用的增加使得房地美和房利美可以为其他一些买家减少费用。
他还指出，对于首付较少的人来说，费用更低的说法错过了一个关键点。首付低于20%的贷款必须购买私人抵押贷款保险。
帕罗特写道:“因此，那些首付低于20%的人对政府支持企业的风险较小，应该向政府支持企业支付较少的费用。”
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